برنامه ریزی مالی - بخش چهارم - برنامه ریزی بازنشستگی

برنامه ریزی بازنشستگی، طراحی و پیاده سازی مجموعه ای از پیش بینی ها، عملیات مالی است که نیازهای مالی هر فرد و خانواده را در زمان بازنشسنگی برآورد می کند و امکان برآورد شدن این نیازها ، اقدامات مورد نیاز برای حصول آنها را مورد بررسی جهت رفع آنها و استقلال مالی در آینده کمک می کند. استفاده کامل از کلیه امکانات مالی به حصول کامل این اهداف کمک خواهد کرد.
بطور خلاصه یک برنامه ریزی بازنشستگی به موارد زیر توجه می کند:
ـ اهداف فرد برای دوران بازنشستگی
ـ تخمین میزان نقدینگی مورد نیاز در زمان بازنشستگی
ـ اتفاقات های خاص و تاثیر آنها در نیازهای زمان بازنشستگی
ـ منابع تامین این نقدینگی ها و روشهای به حداکثر رساندن این منابع مالی
ـ زمان آغاز برداشت از منابع بازنشستگی و چگونگی برداشت و صرف آنها
▪ اهداف فرد برای دوران بازنشستگی
هر فرد اهداف خود را برای زمان بازنشستگی باید مشخص کند. اهدافی نظیر:
- زمان مورد نظر برای آغاز دوران بازنشستگی
- میزان هزینه های فرد یا خانواده در زمان بازنشستگی
- نحوه صرف اوقات و فعالیتهای فرد یا خانواده در زمان بازنشستگی
آنچه که بیش همه موارد اهمیت دارد زمان آغاز دوران بازنشستگی است. در بسیاری از موارد فرد زمان بازنشستگی خود را انتخاب می کند و یا از آن اطلاع دارد، بطور مثال کارکنان سازمانهای خاص پس از طی دوران خاصی از خدمت و یا در سن خاصی بازنشسته خواهند شد.
هزینه های دوران بازنشستگی از جمله مواردی است که ذهن بسیاری را به خود جلب می کند و افرادی سعی می کنند تا با افزایش محلهای درآمد خود، نحوه زندگی خود را به همان شکل سابق ادامه دهند و گروهی سعی می کنند تا تغییر شکل زندگی خود و کاهش هزینه ها، خود را با درآمد های بازنشستگی خود تطبیق دهند.
بسیاری از افراد برای خود برنامه ریزی کرده اند که در زمان بازنشستگی بعنوان یک توریست به دور دنیا سفر کنند و یا بخشی تصمیم می گیرند که به شهر و یا کشور محل تولد خود بازگردند و یا از شهرهای بزرگ به مناطق غیر شهری که آرام تر است تغییر مکان دهند و مثال هایی مانند آن.
▪ تخمین میزان نقدینگی مورد نیاز در زمان بازنشستگی
تجربیات قبلی بدست آمده، نشان می دهد که در دوران بازنشستگی حداقل به %۷۰ تا %۸۰ درآمد زمان قبل از بازنشستگی خود نیاز دارید تا قادر به حفظ روند عادی زندگی خود باشید. البته به تناسب اهدافی که برای دوران بازنشستگی خود دارید ممکن است به میزان درآمد کمتر و یا بیشتری نیاز داشته باشید.
ممکن است در دوران بازنشستگی دارای هزینه های کمتری باشید. بطور مثال : بحای دو اتومبیل از یک اتومبیل استفاده کنید تا هزینه های رفت و آمد شما کاهش یابد، و از همه مهمتر اینکه در دوران بازنشستگی دیگر نیازی به پس انداز کردن برای دوران بازنشستگی ندارید!
از سوی دیگر دوران بازنشستگی ممکن است پرهزینه نیز باشد اگر درصورتیکه قصد سفرهای پرهزینه و پرکردن زمانهای فراغت خود را با تفریحات گران داشته باشید.
آنچه که نباید فراموش کرد تاثیر تورم در این اعداد است، ده هزار دلار امروز با ده هزار دلار در ده سال دیگر که بازنشسته خواهید شد، دارای ارزش نقدینگی برابر و قدرت خرید یکسان نخواهد بود. در نظر گرفتن این تورم به کارآیی برنامه شما کمک خواهد کرد و درصورت فراموشی آن برنامه بازنشستگی بازده خوبی نخواهد داشت. برای این منظور و مقابله با تورم باید تا حد امکان پس انداز خود را افزایش دهید و مبالغ فوق را در سرمایه گذاری های مشارکت دهید که بازگشتی مناسب در طولانی مدت خواهند داشت، تا تاثیر تورم را خنثی کرده و یا به میزان قابل توجهی کاهش دهند.
مهمتر از تمام موارد فوق، گروهی از اتفاقات خاص و غیر منتظره است که می تواند بر هزینه های شما در این دوران بیفزاید.
▪ اتفاقات های خاص و تاثیر آنها در نیازهای زمان بازنشستگی
متخصصان برنامه ریزی بازنشستگی و برنامه ریزی مالی توجه شما را به این نکته جلب می کنند که " هزینه های نگداریهای خاص و هزینه های مراقبت های خاص پزشکی در دوران سالمندی به معنی نیاز به نقدینگی بیشتر در دوران بازنشستگی است."
موارد زیراتفاقاتی هستند که می توانند تاثیر بزرگی در برنامه ریزی بازنشستگی شما بگذارد.
- ازکار افتادگی
- مراقبتهای خاص دوران سالخوردگی
- بیماریهای خاص و مراقبتهای ویژه پزشکی
- فوت یکی از اعضای اصلی خانواده و تاثیر آن در درآمد و منابع مالی خانواده
هر یک از اتفاقات فوق اگر پیش از زمان بازنشستگی اتفاق افتند، می توانند اثر بزرگی در روند تکمیل و حصول به اهداف مورد نظر داشته باشد و اگر در زمان بازنشستگی اتفاق افتند، نقدینگی مورد نیاز زمان بازنشستگی را بسرعت مصرف کرده و فرد را در محدودیت مالی بزرگی در آینده دور یا نزدیک قرار می دهد.
برای تامین هزینه های فوق باید تدابیر خاصی اتخاذ گردد تا در زمان وقوع این موارد، هزینه های آن بر روند برنامه بازنشستگی حداقل تاثیر منفی را بگذارد. انتخاب یک بیمه مناسب که برای موارد فوق طراحی شده است، به تامین این هزینه ها کمک خواهد کرد.
▪ منابع تامین این نقدینگی ها
روشهای مختلفی برای تامین هزینه های فوق وجود دارد که میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
- مزایای بازنشستگی دولتی OAS (Old Age Security)
-(Canada Pension Plan) CPP
- سرمایه گذاری های Registered (مانند RRSP)
- برنامه خاص گروهی از کارفرمایان برای کارمندان
- سرمایه گذاری های Non-registered
- Insurance plans
- از محل حساب پس انداز
- و یا از محل هر دارایی دیگری از دارایی ها
مزایای دولتی بازنشستگی OAS به اکثر کانادایی ها که دارای حداقل شرایط لازم باشند و به سن ۶۵ سالگی رسیده باشند تعلق می گیرد و CPP از سن ۶۰ سالگی و به افرادی تعلق می گیرد که در زمان اشتغال خود مبلغی را از درآمد خود و تحت عنوان CPP پرداخت کرده اند. (با تغییراتی در بسیاری کشورها وجود دارد)
با توجه به محدودیت میزان OAS و کافی نبودن CPP برای هزینه های دوران بازنشستگی باید به منابعی دیگری برای این هزینه ها توجه کرد. برای همین منظور دولت کانادا با در نظر گرفتن مزایای مالیاتی برای کسانی برای دوران بازنشستگی خود پس انداز می کنند، سعی در تشویق افراد برای تامین هزینه های بازنشستگی دارد که پس انداز دوران بازنشستگی RRSP از این موارد است. (با تغییراتی در بسیاری کشورها وجود دارد)
گروهی از کارفرمایان با فراهم کردن برنامه هایی مانند دادن سهام موسسه به کارمندان و شریک کردن کارمندان در سود موسسه، بعنوان کمک هزینه هایی برای دوران پیش از بازنشستگی و یا زمان بازنشستگی فراهم می کنند.
در مواردی و بدلایلی از جمله شامل نشدن یکی و یا مواردی از موارد فوق و یا محدودیت در پس انداز دوران بازنشستگی RRSP ، میتوان از سرمایه گذاری های Non-registered و یا بیمه های متناسب (Insurance plans) برای رفع کمبود های نقدینگی در زمان بازنشستگی و یا نیازهای خاص دوران پزشکی آن دوران استفاده کرد.
▪ زمان آغاز برداشت از منابع بازنشستگی و چگونگی برداشت و صرف آنها
برای برای برداشت از پس انداز بازنشستگی خود نیز برنامه ریزی کنید. باید توجه داشته باشید که نیاز دارید تا مدت نزدیک ۲۰ سال و یا حتی بیشتر از مبالغ موجود در حسابهای بازنشستگی خود استفاده کنید. بهمین جهت باید خود را از هرگونه کمبود مالی در دوران فوق محافظت کنید. داشتن یک برنامه مناسب برای برداشت از حسابهای مربوطه کمک خواهد کرد تا یک درآمد ثابت و مناسب برای تمام سالها و دوران بازنشستگی خود داشته باشید و با کاهش منابع مالی مواجه نشوید.
یک برنامه مناسب برای برداشت از موجودی های بازنشستگی، اجازه می دهد تا درآمد مشمول مالیات شما کاهش یابد و قادر باشید از مزایایی مالیاتی برای دوران سالمندی و مزایایی مالیاتی مربوط به درآمد از محل Pension خود از حداکثر استفاده سود ببرید.
با نزدیک شدن به دوران بازنشستگی خود سعی کنید مدیریت سرمایه و دارایی های خود را درحد امکان ساده و یکپارچه کنید. برای این منظور با در هم ادغام کردن و متمرکز کردن مدیریت و برنامه های مرتبط با سرمایه گذاری مختلف، حسابهای پس انداز و بیمه های مربوطه دوران بازنشستگی، دوران فوق را آسوده تر و راحت تر بگذرانید.
همه بخوبی به این نکته واقف هستیم که داشتن یک استراتژی و برنامه مناسب برای پس انداز برای دوران بازنشستگی بسیار اهمیت دارد ولی آنچه که اکثر افراد فراموش می کنند، برنامه ریزی برای دورانی است که قصد برداشت از این مبالغ را دارند با به مصرف مخارج دوران بازنشستگی برسانند.
مشاور مالی و سرمایه گذاری شما به نرم افزارهایی برنامه ریزی مالی دسترسی دارد که به شما در محاسبه هزینه های فعلی و هزینه های دوران بازنشستگی کمک می کند.این نرم افزار قادر است تا تاثیر تخمینی تورم و رشد سرمایه گذاری های شما را در آینده نشان دهد. از سوی دیگر مشاور شما قادر است تا میزان مخارج و هزینه های تخمینی شما را با درآمد دوران مشابه مقایسه کرده و مواردی را که نیاز به بازنگری دارد و روشهای بازنگری را برای شما مشخص کند.

ساسان رخشانی