آشنائی با بیمه اشخاص

اهمیت بیمه در دنیای امروز، به‌حدی است که کمتر فعالیت اقتصادی و اجتماعی را می‌توان یافت که بدون وجود بیمه به عرصه تجارت وارد شوند و پابرجا نیز، مانده باشند که این امر، در میان کشورهای مترقی و پیشرفته بیشتر رؤیت می‌شود.
بیمه عقدی است که به‌موجب آن یک طرف تعهد می‌کند در ازاء پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر در صورت وقع یا بروز حادثه خسارت وارده بر او را جبران نموده با وجه معینی بپردازد. متعهد را بیمه‌گر، طرف تعهد را بیمه‌گذار، وجهی را که بیمه‌گذار به بیمه‌گر می‌پردازد حق بیمه و آنچه را که بیمه می‌شود موضوع بیمه نامند.
به‌عبارت دیگر بیمه به مانند ضمانت یا تضمینی می‌ماند که به‌هنگام ایجاد مشکل در زندگی فرد و یا به‌وجود آمدن حادثه و خط پیامدهای ناشی از آن را به حداقل می‌رساندو شرایط مناسب و متعادلی را برای فرد آسیب‌دیده فراهم می‌آورد در این شرایط کل و یا بخشی از زیان و خسارت ناشی از خطر، با حمایت‌ها و فراهم کردن امکانات مورد نیاز از سوی بیمه‌گر، از فرد بیمه‌گذار سلب می‌گردد در واقع هدف از تشکیل شرکت‌های بیمه‌ای، ایجاد تأمین موردنیاز جامعه از طریق انجام و تعمیم انواع بیمه‌های بازرگانی موردنیاز جامعه را می‌توان برشمرد. همچنین یکی دیگر از علل پیدایش بیمه، نیازمندی بشر به امنیت و تسریع فعالیت‌های اقتصادی برای سرمایه‌گذاری‌های داخلی و خارجی است که از طریق انواع بیمه‌نامه‌ها تأمین می‌گردد.
صنعت بیمه در شور ما، در مقایسه با جوامع اروپائی و برخی از کشورهای آسیائی از پیشرفت چندانی برخوردار نیست که از جمله علل آن می‌توان به عواملی همچون:
▪ عدم سرویس‌دهی مناسب شرکت‌های بیمه
▪ پائین بودن سطح درآمدهای مردم
▪ و از همه مهمتر عدم آشنائی کافی با بیمه در بین مردم اشاره کرد.
صنعت بیمه به‌عنوان یکی از بخش‌های اساسی و مهم اقتصاد هر کشور است و این صنعت زمانی می‌تواند رشد و توسعه یابد که فرهنگ استفاده از آن در بین مردم به‌وجود آمده و رشد یافته باشد. در این مبحث سعی بر آن است که با درج مطالبی در رابطه با بیمه، موجب آشنائی و افزایش اطلاعات خوانندگان در این زمینه گردد.
در مبحث قبل به تاریخچه بیمه اشاره شد و عنوان گردید که بیمه به دو گروه بیمه اجتماعی و بازرگانی تقسیم می‌گردد.
بیمه بازرگانی، بیمه‌ای است که افراد برای ایجاد اطمینان و پشتوانه در زندگی و فعالیت‌های اقتصادی و اجتماعی خود از آن بهره می‌گیرند و حالت قرارداد و داد و ستد با شرکت بیمه دارند. اهمیت اقتصادی بیمه‌های بازرگانی در جبران خسارت‌ها، جلب پس‌اندازها و تشکیل سرمایه و سرمایه‌گذاری‌ها، تحصیل درآمد ارزی و پیشگیری از وقوع خسارت‌ها و افزایش سطح اشتغال آشکار می‌شود.
بیمه‌های بازرگانی امروزه به ۳ گروه:
۱) بیمه اموال
۲) بیمه مسئولیت
۳) یبمه اشخاص
تقسیم گردیده است. که در این مبحث به معرفی بیمه اشخاص و انواع آن پرداخته شده است و به سایر انواع بیمه‌ها در مبحث‌های آتی خواهیم پرداخت.
تاریخچه بیمه‌های اشخاص، به چند قرن قبل بازمی‌گردد. نخستین بیمه‌نامه، در زمان ملکه الیزابت اول در انگلستان صادر گردید که به‌صورت یک بیمه عمر زمانی ساده بود و زندگی بیمه‌گذار را برای مدت یکسال تحت پوشش قرار می‌داد، در تاریخ بیمه انگلستان نوشته شده است که اولین بیمه‌نامه به‌طور رسمی که با تعیین حق بیمه معین و بیمه گرانی که در این زمینه به فعالیت بپردازند در ۱۸ ژوئن ۱۵۸۳ صادر گردید که زندگی ویلیام گیونز را به مدت یکسال تحت پوشش بیمه قرار داده بود. در سال‌های آغازین پیدایش بیمه‌های اشخاص، صدور بیمه‌نامه بدون توجه به اصول پزشکی صورت می‌گرفت. به‌طوری که شخص وارد شرکت بیمه می‌شد و با مذاکره و داوری ظاهری، فرد متقاضی ارزیابی و سپس قرارداد بیمه، با وی منعقد می‌گردید. تا اینکه در سال ۱۸۰۷ میلادی بیمه اشخاص بر پایه و اساس معیارهای فنی تنظیم و صادر گردید، به‌طوری که متخصصان و پزشکان به جمع این مدیران بیمه اضافه شدند و ارزیابی خطر صرفاً براساس اظهارات متقاضی بیمه و از روی ظاهر شخص انجام نمی‌پذیرفت و معیارهای فنی چون سن، جنس، تاریخچه سلامتی خانواده مانند بیماری‌های مادرزاد با معلولیت‌ها و شغل و حرفه و ... فرد در نظر گرفته می‌شد. امروزه صدور بیمه‌نامه برای بیمه‌های اشخاص معمولاً، مستلزم معاینه با انجام آزمایش پزشکی است.
موضوع بیمه اشخاص عبارت است از تأمین خطر قوت، نقص عضو، از کارافتادگی همیشگی یا موقت، مستمری و جبران هزینه‌های درمانی.
یکی از مواردی‌که در بیمه اشخاص مطرح می‌باشد موضوع مرگ یا از کارافتادگی است، به‌ویژه در رابطه با مرگ‌های زودرس و دور از انتظار، به‌طوری که مرگ زودرس در خانواده‌ای، می‌تواند عواقب اقتصادی ناگواری را به دنیال داشته باشد. ک یکی از راه‌های کاهش مخاطرات (مشکل اقتصادی) ناشی از مرگ نابهنگام می‌تواند با استفاده از بیمه‌های اشخاص صورت گیرد. چنانچه حادثه‌ای ناگوار منجر به مرگ و از دست رفتن زندگی فرد شود از طریق بیمه‌های عمر، ضرر و زیان‌های مالی و اقتصادی به حداقل می‌رسد و اگر حادثه‌ای به از کارافتادگی یا نقص عضو فرد منجر شود، شخص می‌تواند از طریق بیمه‌های حوادث و درمانی (بیمه‌های اشخاص) غرامت ناشی از آن را جبران نماید.
فرضیه ایجاد بیمه‌های اشخاص، کاهش آثار اقتصادی (خطرات جانی - مالی) برای خانواده بوده است.
بیمه اشخاص می‌تواند در زمینه اقتصادی آثار مثبتی در زندگی افراد ایجاد نماید:
الف) هدف اصلی بیمه اشخاص حمایت از افراد به هنگام مضیقه مالی است به‌طوری که پس از مرگ یا از کارافتادگی نان‌آور خانواده درآمد مشخص و معینی برای بازمندگان جاری خواهد بود.
ب) دیگر مزیت استفاده از بیمه‌نامه‌های اشخاص استفاده از آن به‌صورت نوعی پس‌انداز است. این‌گونه بیمه‌نامه‌ها براساس شرایط می‌توانند جنبه حمایتی یا جنبه پس‌انداز داشته باشند و حتی یک منبع درآمد اضافی برای زمان پیری و از کارافتادگی شخص به حساب آیند.
ج) ارائه بیمه‌های درمانی نیز یکی دیگر از خدماتی است که توسط بیمه‌های اشخاص ارائه می‌گردد که معمولاً شرکت‌های بیمه به‌عنوان بیمه‌گر دوم و تکمیلی وارد کارهای بیمه درمان می‌شوند که خدمات بیمه اجتماعی و بهداشت عمومی را تکمیل می‌نمایند.
بیمه اشخاص به ۳ گروه اصلی تقسیم شده است:
۱) بیمه‌های عمر Life Insurance
۲) بیمه‌های حوادث Accident Insurance
۳) بیمه‌های درمانی Healt Insurance
که در مبحث‌های آتی به انواع بیمه اشاره خواهد شد.

اقدس مصطفائی

منبع : ماهنامه اقتصاد خانواده