جمعه, ۱۰ فروردین, ۱۴۰۳ / 29 March, 2024
مجله ویستا

گام آهسته بیمه در تجارت الکترونیک


گام آهسته بیمه در تجارت الکترونیک
تحولات جهانی بیانگر آن است که تجارت الکترونیک Commerc-Eمهمترین زمینه فعالیت کشورهای پیشرفته و در حال پیشرفت در سالهای اخیر است، کشورهای توسعه نیافته و در حال توسعه نیز به سرعت به سمت دستیابی و استفاده از تجارت الکترونیک گام برمی دارند اما همه کشورها به تناسب زیرساخت های خود و توانایی هایشان جهت دستیابی به این بحث، سرمایه گذاری های فراوانی انجام داده اند، یکی از زیرمجموعه های تجارت الکترونیکی را می توان بیمه الکترونیکی دانست. Insurance-Eبه معنای عام به کاربرد اینترنت و فناوری اطلاعات و ارتباطات (ICT) در تولید و توزیع انواع خدمات بیمه ای گفته می شود و به طور اخص می توان آن را به عنوان تأمین یک پوشش بیمه ای از طریق بیمه نامه ای قلمداد کرد که به صورت برخط (online) مورد توافق طرفین واقع شده است. با توجه به محدودیت های مقرراتی و فنی در برخی ازکشورها امکان انجام کاملاً الکترونیکی عملیات ثبت و درخواست بیمه نامه وجود ندارد اما در سطح جهانی برای پشتیبانی از تحقق پرداخت این چنین بیمه نامه هایی و توزیع آنها مقرراتی در حال وضع و اصلاح می باشد تا فرآیند انجام این کار را تسریع بخشد.
فروش ۳ تریلیونی
جهان در سال۲۰۰۶ شاهد فروش سه تریلیون و ۷۲۳میلیون دلار حق بیمه بوده است که نسبت به سال گذشته اش رشدی معادل پنج درصد را شاهد بوده. در این میان فروش بیمه های عمر با ۷‎/۷درصد و بیمه های غیرعمر با ۱‎/۵درصد افزایش بیشترین نقش را در این میان داشته اند.
● کاربرد تجارت الکترونیک در صنعت بیمه
امروزه ما شاهد هستیم که انواع مختلف کسب و کارها از جمله خرده فروشی ها، بانکها، مؤسسات حمل و نقل، هتل ها و.‎/‎/ با استقبال از فناوری های جدید به خوبی تجارت الکترونیک را پیاده سازی کرده اند. در این بین صنعت بیمه به کندی گام برمی دارد که مهم ترین دلیل آن را می توان ریسک گریز بودن مؤسسات بیمه ای دانست و این نکته که برخی از کاربردهای تجارت الکترونیک در سایر کسب و کارها به سادگی در صنعت بیمه قابل پیاده سازی نیست و خاص همان صنعت و یا رشته است.
در تجارت الکترونیک ما شاهد تعاملی هستیم که می توان آن را به پنج بخش تقسیم کرد، این بخش ها شامل موارد زیر است:
۱) جست وجو
۲) ارزیابی
۳) توزیع و تحویل
۴) پرداخت
۵) خدمات پس از فروش
این پنج گام، گام هایی مشترک در تمامی فرآیندهای خرید الکترونیکی است که شامل بیمه الکترونیکی نیز می شود. در گام اول جست وجویی جهت به دست آوردن قیمت، مزایا- معایب، سایر خدمات برای بیمه نامه انواع شرکت ها انجام می شود و سپس در مرحله ارزیابی بیمه نامه ها با یکدیگر مقایسه می شوند و پس از توافق خریدار و فروشنده مبنی بر خرید نوع خاصی از بیمه فرم های مربوطه از سوی خریدار پر شده و نحوه پرداخت حق بیمه مشخص می شود و پس از خرید بیمه نامه، مشتری تقاضای دریافت خدمات پس از فروش را از شرکت کارگزار بیمه دارد.
● اثرات بیمه الکترونیکی
۱) بیمه الکترونیکی هزینه های مدیریتی و دفتری را از طریق فرایند اتوماسیون کسب و کار کاهش می دهد.
۲) کاهش کارمزد پرداختی به واسطه ها و در مواردی نیز حذف این کارمزد که سبب خواهد شد قیمت نهایی بیمه نامه کاهش یابد و این فرآیند امکان خرید بیشتر را برای مشتری فراهم می آورد.
● چهار شرط
▪ در قراردادهای بیمه نامه همانند سایر قراردادها به چهار شرط جهت انجام توافق نیاز است:
۱) پیشنهادoffer
۲) قانونی بودن Legality
۳) قبول Acceptance
۴) ظرفیت قابلیت capacity
شرط انجام و انعقاد یک قرارداد بیمه الکترونیکی برقراری هر چهار شرط فوق است.
● آمار جهانی
براساس تخمینی که از سوی مؤسسه تحقیقاتی sigma انجام شده است، بیمه های الکترونیکی در حدود ۵ تا ۱۰درصد از سهم بازار را در بیمه های استاندارد شده به خود اختصاص داده است، این رقم در کشورهای اروپایی بین ۳ تا ۵درصد پیش بینی شده است. بر طبق آمار اعلام شده از ۱۶۶میلیون کاربر که در کشور امریکا وجود دارد تنها در حدود ۲۵درصد از آنها برای کسب اطلاعات بیمه ای از وب سایت ها استفاده می کنند و مابقی ترجیح می دهند که به صورت حضوری؛ مکاتبه ای و یا تلفنی اطلاعات لازم را به دست آورند.
‌● افزایش کارآیی در صنعت بیمه
براساس تعریفی که آنکتاد (UNCTAD)- کنفرانس تجارت و توسعه سازمان ملل که در سال۱۹۶۴ با هدف یکپارچگی کشورهای در حال توسعه تأسیس شد- بیمه الکترونیکی را می توان به طور گسترده تری تعریف نمود و با استفاده از اینترنت و تکنولوژی مرتبط با آن برای تولید و توزیع محصولات بیمه ای مشهور همانند بیمه وسیله نقلیه، بیمه درمان، بیمه خانوار و بیمه عمر اقدام کرد. براساس اعلام آنکتاد هر چه شرایط بیمه نامه ها پیچیده تر باشد، نیاز به مذاکره حضوری مشتریان با فروشنده بیشتر شده و لذا فروش الکترونیکی آن سخت تر است خصوصاً در مورد بیمه نامه هایی که دارای مبالغ بالایی نیز می باشد.
● شبکه های اطلاعات بیمه ای
یکی از مهمترین مؤلفه ها جهت راه اندازی و پیاده سازی بیمه نامه الکترونیکی داشتن شبکه های اطلاعات بیمه ای قوی می باشد. این شبکه های اطلاعات بیمه ای و اداری اطلاعات کاملی از بیمه گذار و بیمه شونده است که به صورت همزمان در اختیار همه شرکت های بیمه ای کشور مذکور قرار می گیرد. به عنوان نمونه به دو شبکه اطلاعات قوی که در حال حاضر به فعالیت اشتغال دارند می پردازیم:
۱) شبکه اطلاعات بیمه در امریکا
در سال ۱۹۸۳ شبکه In surance Value Added servies network به عنوان شبکه بیمه ای که بیشتر قراردادهای بیمه ای غیرزندگی و بخش قابل ملاحظه ای از قراردادهای بیمه زندگی را در اختیار دارد پایه گذاری شد، این شبکه با همکاری ۲۱ شرکت بیمه ای برای به اشتراک گذاشتن اطلاعات در صنعت بیمه تأسیس شد و هم اکنون به ۴۷۵ شرکت یا سازمان بیمه ای و بیمه درمانی و بیش از ۳۰ هزار نماینده و ۱۴ هزار مرکز درمانی خدمات اطلاعات بیمه ای ارائه می دهد.
۲) شبکه اطلاعات بیمه در اروپا
در سال ۱۹۹۹ سه شبکه بیمه ای که در کشورهای اروپایی در حال فعالیت بودند، شامل WIN, Limnet, Rinet برای شکل دادن به کاربرد تجارت الکترونیک در بخش بیمه، پایه گذاری شد.
● چالش های پیاده سازی بیمه الکترونیک
۱) معمولاً عنوان می شود که بیمه فروختنی است نه خریدنی، لذا فروش الکترونیکی بیمه نامه فشار لازم را برای جذب مشتری ندارد.
۲) به کارگیری روش های فروش الکترونیکی نیازمند فرهنگسازی و توسعه فرهنگ بیمه و همگانی شدن آن است.
۳) به کارگیری بیمه الکترونیکی در رشته های پیچیده بیمه ای و دارای ارزش بالای معاملاتی مناسب نیست.
۴) نقص انتقال اطلاعات اعتبار و کارآمدی قرارداد بیمه ای را تحت تأثیر قرار می دهد.
۵) به دلیل آنکه بیمه الکترونیکی فرآیند انجام مبادله را شتاب می دهد. لذا فرصت های بیشتری جهت کلاهبرداری ایجاد می شود.
۶) به دلیل قانونی نبودن امضای الکترونیکی فروش online بیمه نامه با مانع مواجه می شود.
۷) نبود زیربنای مناسب مخابراتی برای پرداخت حق بیمه مانعی جدی در فروش آن است.
۸) نگرانی از فاش شدن اطلاعات شخصی افراد مانعی جهت خرید online بیمه نامه هاست.
۹) مدیران و دست اندرکاران صنعت بیمه دانش و زمینه فرهنگی کافی را در جهت ICT و مزایای آن ندارند.
۱۰) نبود برنامه های IT توسط سازمان های متولی.
۱۱) فقدان دانش کاربرد فناوری اطلاعات در صنعت بیمه.
● مزایای فروش بیمه نامه های الکترونیکی
۱) کاهش هزینه در فضای رقابتی موجب کاهش قیمت و نهایتاً موجب افزایش نفوذ بیمه همگانی می شود.
۲) هزینه های فروش، امور اجرایی و تسویه خسارت در بلندمدت بین ۹ تا ۱۲ درصد کاهش می یابد.
۳) افزایش رقابت از طریق کاهش موانع ورود به بازار.
۴) امکان انتشار سریع اطلاعات در حجم زیاد از طریق اینترنت.
● چالش های راه اندازی بیمه الکترونیکی مدیران
چالش اصلی استفاده از بیمه الکترونیکی مدیران به راضی ساختن نمایندگان و کارگزاران به استفاده از اینترنت برای فروش بیمه نامه هاست. تجارب کشورهای امریکا و اروپا بیانگر آن است که روند استفاده از اینترنت برای خرید محصولات بیمه ای رو به افزایش است و این امر می تواند نویدبخشی جهت صنعت بیمه کشور ما باشد. از سویی دیگر تغییر یا توسعه و اصلاح سیستم هایی که در طی زمان در میان کارمندان رایج شده و دل کندن و جدا شدن از آنها برای کارکنان دلهره آور و اضطراب آفرین است و موجب هراس نسبت به امنیت شغلی شان می شود را می توان با آموزش های لازم به حداقل ممکن رسانیده و با اطلاع رسانی لازم آن را کاهش داد. به علاوه بافت های قدیمی ، روابط کاری سنتی، مدیران ناآشنا به کاربرد تکنولوژی و فقدان روش های نوین کاری نیز از جمله موانع رواج این صنعت به صورت الکترونیکی در ایران است.‎
وحید نقشینه ارجمند
منبع : روزنامه ایران


همچنین مشاهده کنید